Kredyt Hiopteczny w UK
Oto wszystko, co musisz wiedzieć na temat procesu związanego z kredytem w UK hipotecznym oraz jak znaleźć najlepszą ofertę dla siebie.
Kiedy idziesz po kredyt na dom
Pokazujemy jak działa kredyt na dom w UK
Co to jest kredyt hipoteczny/hipoteka (mortgage)?
Kredyt na dom w UK to umowa kredytowa, która jest zabezpieczona na nieruchomości. Kredytobiorca otrzymuje od banku lub innego pożyczkodawcy kwotę pożyczki na wyznaczony czas spłaty (z reguły od 20 do 30 lat).
W zamian na zabezpieczenie kredytu, pożyczkodawca uzyskuje zastaw na nieruchomości, co oznacza, że w razie niespłacenia pożyczki może wyegzekwować sprzedaż nieruchomości i odzyskanie swojego kapitału po wcześniejszym uregulowaniu zaległych należności.
Jak działa kredyt hipoteczny w UK?
Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny w UK, spłacasz pożyczoną kwotę wraz z odsetkami w miesięcznych ratach przez określony czas, zwykle około 25 lat.
Część kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii ma dłuższy lub krótszy czas spłaty. Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na twojej nieruchomości, dopóki nie spłacisz go w całości.
Oznacza to, że pożyczkodawca może przejąć twoje mieszkanie, jeśli nie będziesz w stanie spłacić zobowiązania. W Wielkiej Brytanii możesz wziąć kredyt hipoteczny samodzielnie lub wziąć wspólny kredyt hipoteczny z jedną lub więcej osobami.
Jaka jest różnica między pożyczką a kredytem hipotecznym? Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki zabezpieczonej na twojej nieruchomości. Pożyczka jest umową finansową między dwoma stronami.
Pożyczkodawca pożycza pieniądze pożyczkobiorcy, który zgodził się spłacić tę kwotę wraz z odsetkami w ratach miesięcznych przez określony czas. Istnieje kilka rodzajów pożyczek.
Niektóre z nich są zabezpieczone, takie jak kredyt hipoteczny, ale inne są bez zabezpieczenia. Oznacza to, że nie musisz używać aktywów jako zabezpieczenia. Jednak pożyczki bez zabezpieczenia są zwykle mniejsze, ale mają wyższe oprocentowanie.
Jak działają wpłaty / depozyt / wkład własny związane z kredytem hipotecznym?
Zaliczka / depozyt / wkład własny to pierwsza wpłata, którą musisz uiścić na poczet kosztów nieruchomości, którą kupujesz. Im wyższa kwota, jaką wpłacisz, tym mniej będziesz musiał pożyczać jako hipotekę, a oferta kredytu hipotecznego będzie dla ciebie korzystniejsza.
Wysokość wpłaty to procent wartości nieruchomości, więc w przypadku zakupu domu za 200 000 funtów, wkład własny w wysokości 10% wyniosłoby 20 000 funtów. Pozostałe 90% ceny nieruchomości zapewnia kredytobiorca.
Odpowiada to tzw. wskaźnikowi wartości kredytu do wartości nieruchomości (LTV), który wyraża procent wartości nieruchomości, jaką trzeba pożyczyć, aby dokonać zakupu.
W powyższym przykładzie kredyt hipoteczny o LTV 90% pokryłby pozostałe 180 000 funtów, które byłyby kwotą dłużną kredytodawcy. Przy kredycie hipotecznym o LTV 95% wpłacasz zaliczkę w wysokości 5% (w tym przykładzie 10 000 funtów), a pożyczasz 190 000 funtów.
Gdzie można znaleźć kredyt hipoteczny w UK?
Firmy finansowe oferują hipoteki; banki i towarzystwa budowlane udzielają większości hipotek w Wielkiej Brytanii. Istnieją dwie metody pozyskania hipoteki.
Bezpośrednio
Można uzyskać hipotekę bezpośrednio od pożyczkodawcy.
Przez pośrednika
Alternatywnie można znaleźć hipotekę i uzyskać poradę od pośrednika hipotecznego lub niezależnego doradcy finansowego. Niektórzy są całkowicie niezależni, co oznacza, że mogą oferować hipoteki od każdego pożyczkodawcy, a niektórzy oferują wyłączne oferty.
Jaki rodzaj kredytu hipotecznego w UK będzie dla mnie najlepszy?
Istnieje wiele różnych rodzajów hipotek. Niektóre z nich są zaprojektowane specjalnie dla osób kupujących po raz pierwszy, inne dla właścicieli nieruchomości, a jeszcze inne tylko dla refinansowania.
Hipoteki dla osób kupujących po raz pierwszy
Pozwalają na zakup domu nawet jeśli posiada się niewielką wpłatę. Istnieją również konkretne hipoteki i programy mające na celu pomóc osobom kupującym po raz pierwszy w zakupie ich pierwszego domu. Obejmują one m.in.
Hipoteki Help to Buy, program Right to Buy oraz hipoteki z poręczeniem.
Program Help to Buy
Poprawia szanse na zakup domu, jeśli posiada się niewielką wpłatę, z pomocą od rządu.
Program Right to Buy
Pozwala kupić dom z rady miejskiej w obniżonej cenie, a zniżkę można wykorzystać jako wkład własny.
Hipoteki z poręczeniem
Mogą pomóc w zakupie nieruchomości z niewielką wpłatą, jeśli krewny lub przyjaciel jest skłonny pojawić się w hipotece z Tobą i pomóc, gdy przegapisz jakieś płatności.
Jakie są inne rodzaje kredytów hipotecznych w UK?
Kredyty na niskiej stopie kredytowej
Są przeznaczone dla tych, którzy mieli trudności finansowe w przeszłości.
Kredyty hipoteczne 100%
Czyli kredyty bez wkładu własnego, nie są oferowane, chyba że na hipotece jest też wskazany gwarant.
Kredyty hipoteczne dla samozatrudnionych
Są dla tych, którzy prowadzą własną działalność lub mają dochód, który jest trudny do udowodnienia kredytodawcom.
Kredyty hipoteczne komercyjne
Pozwalają na zakup nieruchomości dla twojej firmy lub jako inwestycja.
Kredyty hipoteczne dla starszych pożyczkobiorców
Mogą Cię zaakceptować nawet jeśli przekraczasz maksymalny wiek określony przez większość kredytodawców.”
Hipoteki na konkretne cele
„Kredyty inwestycyjne na wynajem” pozwalają na zakup nieruchomości, którą planujemy wynająć komuś innemu.
„Drugi kredyt hipoteczny” pozwala na zakup innej nieruchomości niż nasze główne miejsce zamieszkania, na przykład domów wakacyjnych lub nieruchomości inwestycyjnych.
„Kredyty z dożywotnim lub wykupem kapitału” dają ci gotówkę w zamian za udziały w twoim domu, które zostaną spłacone po sprzedaży twojego domu.
„Kredyty komercyjne” pozwalają na zakup nieruchomości użytkowanej przez firmy.
„Pożyczki mostkowe” pozwalają również na pożyczenie zabezpieczone przez twoją nieruchomość. Mogą być używane do kupna innej nieruchomości, remontu nieruchomości, a nawet jako krótkoterminowy kredyt hipoteczny lub „mostek”, gdy czekasz na sprzedaż nieruchomości.
Co to są pożyczki hipoteczne typu "interest only" i "repayment"?
Największość hipotek to hipoteki ratalne. Miesięczne płatności idą na spłatę zarówno odsetek od hipoteki, jak i salda zadłużenia. Pod koniec okresu kredytowania spłacisz całą pożyczoną kwotę.
Największość hipotek to hipoteki ratalne. Miesięczne płatności idą na spłatę zarówno odsetek od hipoteki, jak i salda zadłużenia. Pod koniec okresu kredytowania spłacisz całą pożyczoną kwotę.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w UK?
Kwota, którą musisz zapłacić każdego miesiąca oraz łączna kwota do spłaty przez cały okres kredytowania zależą od oferty, którą wybierzesz oraz ceny nieruchomości. W tym miejscu znajdują się szczegółowe wyjaśnienia o kosztach związanych z kredytem hipotecznym. Najważniejsze koszty to:
Odsetki
Stopa procentowa będzie miała wpływ na całkowitą kwotę do spłaty, oraz na to, ile płacisz co miesiąc. Odsetki narastają w czasie trwania kredytu i są pobierane jako odsetki procentowe od kwoty, którą jesteś winien.
Największość hipotek to hipoteki ratalne. Miesięczne płatności idą na spłatę zarówno odsetek od hipoteki, jak i salda zadłużenia. Pod koniec okresu kredytowania spłacisz całą pożyczoną kwotę.
Na przykład, jeśli wzięto kredyt hipoteczny na kwotę 200 000 funtów na okres 25 lat z oprocentowaniem 4%, zapłaci się odsetki w wysokości 116 702 funtów, a całkowity koszt kredytu wyniesie 316 702 funtów.
W przypadku powyższego przykładu koszt hipoteki może wynosić około:
- 1 056 funtów miesięcznie przy oprocentowaniu 4% lub
- 1 289 funtów miesięcznie przy oprocentowaniu 5%.
Można obliczyć, ile kosztowałyby odsetki od kredytu hipotecznego na potrzebną kwotę. Narzędzie kalkulatora odsetek pokazuje miesięczną ratę, całkowitą kwotę odsetek oraz ilustrację, ile salda spłaci się każdego roku.
Kredyt hipoteczny opłaty
- Za zaciągnięcie kredytu hipotecznego pobierane są opłaty produktowe.
- Opłaty za złożenie wniosku mogą zostać pobrane przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny, niezależnie od tego, czy ostatecznie go zaciągniesz, czy nie.
- Opłaty za wycenę mogą zostać pobrane przez pożyczkodawcę w celu ustalenia wartości Twojej nieruchomości.
- Wyższe opłaty za udzielenie kredytu wiążą się z niektórymi kredytami hipotecznymi, jeśli masz niewielki depozyt.
- Opłaty za przelew telegraficzny są pobierane, gdy bank przekazuje pożyczone Ci pieniądze (zwykle Twojemu prawnikowi).
- Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny rekomendowany przez brokera, mogą zostać naliczone opłaty brokerskie
Być może będziesz musiał uiścić opłaty za stary kredyt hipoteczny:
- Opłata za wcześniejszą spłatę jest pobierana, jeśli spłacisz ją przed końcem okresu spłaty
- W przypadku niektórych kredytów hipotecznych w przypadku przejścia do nowego pożyczkodawcy pobierane są opłaty za wyjście.
Co się stanie, jeśli nie zapłacisz raty za kredyt hipoteczny?
Jeśli masz już umowę hipoteczną, a pominięte zostaną przez Ciebie płatności miesięczne, prawdopodobnie poniesiesz karę za spóźnione wpłaty, nałożoną przez swojego pożyczkodawcę.
Co więcej, o nietypowych płatnościach zostanie poinformowane biuro informacji kredytowej, co może negatywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową.
Jeśli podejrzewasz, że możliwe jest, iż pominięte zostaną przez Ciebie płatności, lub już tak się stało, ważne jest, aby jak najszybciej skontaktować się z pożyczkodawcą.
Pożyczkodawca będzie pracował z Tobą, aby znaleźć rozwiązanie mające na celu pomóc Ci wrócić na właściwe tory, czy to poprzez zaoferowanie okresu karencji, redukcji rat kredytu czy nawet przedłużenia okresu spłaty hipoteki.
W każdym razie, nie ukrywaj głowy w piasek – skontaktuj się z pożyczkodawcą natychmiast.
Czy powinienem wybrać kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
Istnieje kilka różnych sposobów ustalania stóp procentowych kredytów hipotecznych:
Zmienne stopy procentowe kredytów hipotecznych mogą zmieniać się w dowolnym momencie, choć zwykle zmieniają się wraz ze stawką podstawową Banku Anglii.
Stopy procentowe kredytów hipotecznych o stałych stopach procentowych gwarantują, że stopa procentowa nie zmieni się przez okres od jednego do pięciu lat.
Kredyty hipoteczne Tracker posiadają zmienne stopy procentowe, które dokładnie podążają za stawką bazową Banku Anglii. Kredyt ustawiony na poziom 2% powyżej stopy podstawowej wynosi 2,5% przy stopie bazowej wynoszącej 0,5%. Jeśli stopa bazowa wzrośnie później do 1%, stopa kredytu hipotecznego zmieni się na 3%.
Kredyty hipoteczne z bonifikatą oferują stopę ustaloną na poziomie około jeden lub dwa punkty procentowe niższą niż standardowa stopa zmiennej stopy procentowej kredytodawcy. Stopa będzie wzrastać i spadać wraz ze standardową zmienną stopą kredytodawcy, a zniżka będzie obowiązywać przez okres roku lub dłużej.
Jak mogę uzyskać kredyt hipoteczny w UK?
Będziesz musiał:
- Zaoszczędź depozyt, jeśli kupujesz swój pierwszy dom. Możesz wykorzystać kapitał własny w swojej nieruchomości na poczet depozytu, jeśli jesteś właścicielem obecnego domu.
- Znajdź nieruchomość, którą chcesz kupić.
- Upewnij się, że stać Cię na wybrany kredyt hipoteczny.
- Weź kredyt hipoteczny w zasadzie, który poinformuje Cię w przybliżeniu, ile możesz pożyczyć.
- Złóż ofertę na nieruchomość.
- Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, zaciągnij kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny w UK krok po kroku
Po uzyskaniu wstępnej zgody na kredyt hipoteczny w UK i gotowości do złożenia pełnej aplikacji o kredyt hipoteczny, musisz wykonać poniższe kroki:
- Przygotuj dokumenty, w tym dowód tożsamości (np. paszport), dowód adresu (np. rachunek za media), dowód dochodów (odcinki wypłaty z co najmniej trzech miesięcy i P60) oraz dowód wpłaty. Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, zazwyczaj będziesz potrzebować kont za ostatnie dwa do trzech lat.
- Wypełnij wniosek o kredyt hipoteczny. Będziesz musiał podać pożyczkodawcy dane dotyczące nieruchomości, którą chcesz kupić, w tym cenę, którą zgodziłeś się zapłacić.
- Wyznacz prawnika, który będzie sporządzał umowy i przeprowadzał przeszukania.
- Uzyskaj ankietę domową. Należy to przeprowadzić na kupowanej nieruchomości, aby sprawdzić jej wartość i stan. Możesz wybrać, czy chcesz uzyskać bardziej podstawowy raport o stanie, bardziej kompleksowy raport dla nabywcy domu lub pełne badanie strukturalne, aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje o stanie nieruchomości.
- Umowy wymiany. Gdy Twój kredyt hipoteczny zostanie zatwierdzony i będziesz gotowy do dokonania zakupu, Twój prawnik wymieni umowy sprzedaży z prawnikiem sprzedającego.
- Następnym krokiem jest zakończenie. Jest to dzień, w którym pieniądze zostają przekazane sprzedającemu, a Ty legalnie posiadasz nowy dom i możesz się do niego wprowadzić.
Kredyt hipoteczny czy kwalifikujesz się?
Kredytodawcy hipoteczni mają różne standardy i wymagania. Następujące czynniki będą miały wpływ na to, czy pożyczkodawcy zaoferują Ci kredyt hipoteczny i jaką kwotę będą skłonni Ci pożyczyć:
- Wartość nieruchomości.
- Twój depozyt.
- Twój wiek.
- Długość okresu kredytu hipotecznego.
- Twoja historia kredytowa
- Twój przychód
- Jeśli aplikujesz samodzielnie lub wspólnie.
Jak zarządzać nowym kredytem hipotecznym w UK?
Kredytodawcy hipoteczni mają różne standardy i wymagania. Następujące czynniki będą miały wpływ na to, czy pożyczkodawcy zaoferują Ci kredyt hipoteczny i jaką kwotę będą skłonni Ci pożyczyć:
Po tym, jak wprowadzisz się do nowego domu, będziesz musiał/a zacząć miesięczne spłaty swojego kredytu hipotecznego.
Jeśli przegapisz któryś z terminów płatności, kwota, którą musisz zwrócić, może się zwiększyć, a także może ucierpieć twoja historia kredytowa. Jeśli spadniesz zbyt daleko w spłacie, twój kredytodawca może przejąć twoją nieruchomość.
Jeśli ustawisz stałe zlecenie płatnicze, aby opłacać swoją hipotekę, nigdy nie przegapisz żadnej płatności, o ile na twoim koncie bankowym znajduje się wystarczająco dużo środków.
Jak nadal spłacać kredyt hipoteczny w UK?
Celuj w posiadanie zapasu miesięcznych rat hipotecznych oraz podstawowych wydatków domowych, takich jak rachunki i jedzenie, zgromadzonych na koncie oszczędnościowym, do którego można uzyskać dostęp w sytuacji awaryjnej.
Nawet posiadanie kilku miesięcznych wydatków na koncie oszczędnościowym może dać Ci przestrzeń do oddychania w przypadku utraty pracy lub zmiany Twoich warunków życiowych.
Kredyt na dom w UK pytania i odpowiedzi
Brytyjskie zasady dotyczące kredytów hipotecznych wymagają sprawdzenia, czy w przypadku spadku dochodów lub zwiększenia miesięcznych spłat z powodu zmiany stóp procentowych nadal będziesz w stanie spłacać raty. Dlatego przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny, bedziemy brany pod uwagę Twój dochód, długi, regularne wydatki i Twoja sytuacja życiowa.
Ogólna zasada mówi, że musisz mieszkać w Wielkiej Brytanii przez trzy lata, aby móc otrzymać kredyt hipoteczny w UK. Daje to trzy lata historii adresowej, co jest standardową ilością potrzebną do uzyskania rzetelnej i śledzonej historii kredytowej.
- Twoja historia kredytowa ma znaczenie…
- Punktem wyjścia są Twoje własne obliczenia…
- Będziesz lepiej zatrudniony na tym samym stanowisku…
- Długi nie pomagają…
- Będziesz potrzebował dowodu dochodu…
- Formularz SA302 za trzy lata, jeśli jesteś samozatrudniony…
- Im większa wpłata, tym lepiej…
- Kupowanie z kimś innym może być łatwiejsze.
Z pewnością możliwe jest uzyskanie pożyczki hipotecznej w Wielkiej Brytanii, będąc osobą mieszkającą za granicą, ale złożenie wniosku o taką pożyczkę może być trudne ze względu na fakt, że przebywanie poza granicami kraju utrudnia pożyczkodawcom ustalenie Twoich zarobków i sprawdzenie historii kredytowej.
Zwykle instytucje kredytowe obliczają zdolność kredytową hipoteczną, stosując wielokrotność dochodu. Większość banków stosuje wielokrotność dochodu wynoszącą x4.5, co oznaczałoby, że wynikające z niej wymagania dochodowe wyniosłyby £55,000 dla hipoteki o wartości £250,000. Istnieją jednak banki, które wykorzystują wielokrotności wynoszące 3 lub 4-krotność rocznej pensji. Ograniczona grupa stosuje natomiast wielokrotności wynoszące 5x lub 6x.
Jeśli jesteś obywatelem UE i kupujesz nieruchomość w Wielkiej Brytanii, możesz być w stanie zdobyć hipotekę. Możesz zdobyć hipotekę w Wielkiej Brytanii jako obywatel UE, jeśli masz: wykazalną historię kredytową, mieszkałeś w UE przez ponad 3 lata.
Oto, czego nie należy robić przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny w UK!
1. Sprawdzaj swój wynik kredytowy.
2. Nie zadłużaj się.
3. Nie dokonuj dużych zakupów.
4. Nie zmieniaj pracy.
5. Nie dokonuj dużych wpłat.
6. Płać na czas.
7. Unikaj niepożądanych wydarzeń na wyciągach bankowych.
